В банках можно получить кредит на сумму до 1-5 млн. рублей. Для этого достаточно заполнить заявку на сайте и заехать в офис банка за деньгами или кредитной картой. Быстрое кредитование также предлагают микрофинансовые организации (МФО), а также потребительские кооперативы. Правда, лимиты кредитования в этих компаниях гораздо скромнее — до 30-150 тыс. рублей.

Виды кредитов

Все крупные банки РФ активно предлагают клиентам кредиты наличными, под залог имущества либо кредитные карты (с льготным периодом погашения до 50-101 дней или без такого периода).

Кредитные лимиты банков:

  • нецелевые кредиты под залог имущества – до 10 млн. рублей.
  • кредиты наличными – до 300 тыс. рублей с паспортом и до 5 млн. рублей со справкой 3-НДФЛ или по форме банка;
  • по кредитным картам – до 300-600 тыс. рублей (со справкой о доходах до 1 млн. рублей).

Помимо банковских займов существуют также онлайн кредиты на картуяндекс-кошелек или киви-кошелек, которые можно оформить в МФО. Кредитные лимиты по таким займам редко когда превышают 15-30 тыс. рублей. Еще один вид кредитов – потребительский заем в финансовом кооперативе. Лимит по ним обычно находится на уровне 100-150 тыс. рублей.

Условия получения кредита в банках

Самые крупные суммы кредитов предлагают банки. Взамен они просят заполнить заявку-анкету на кредит, а при крупных лимитах — предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки.

Требования к будущему заемщику:

  • возраст от 18-21 лет;
  • наличие постоянной работы или иного источника дохода;
  • дееспособность и гражданство РФ;
  • регистрация в регионе получения кредита;
  • хорошая кредитная история.

При крупных суммах кредита, на которые претендует заемщик, банк может установить свои требования к уровню ежемесячного дохода. Например, для максимального лимита от заемщика потребуется доход не менее 90 тыс. рублей. В остальных же случаях банки готовы выдавать кредиты даже тем заемщикам, которые зарабатывают до 15 тыс. рублей в месяц (в том числе пенсионерам).

Каким должен быть заемщик МФО или кооператива

В МФО запросы к будущим заемщикам минимальны. Для оформления не требуются поручители, справки о доходах — достаточно иметь только паспорт и карту для перечисления денег.

Требования к заемщикам:

  • иметь гражданство РФ;
  • возраст от 18 лет;
  • иметь мобильный телефон, интернет, карту банка;
  • не иметь плохой кредитной истории в МФО.

Займ в МФО доступен фактически любому желающему (в том числе с плохой кредитной историейпенсионеру и пр.). Исключение составляет только лица с непогашенными кредитами в той же компании. Больше одного займа МФО обычно не выдает.

Для получения кредита в финансовом кооперативе потребуется заполнить анкету, заявление в правление кооператива на выдачу займа и предоставить справку о доходах. Требования к заемщикам выше, чем в МФО, но немного меньше, чем в банках. Заемщик также должен быть дееспособным лицом и действующим членом кооперативной организации.

Кредитные ставки

Кредит под маленький процент можно получить только в банке. Самый выгодный вариант для заемщика – кредитная карта с льготным периодом погашения на длительный срок (до 100-101 дня).

Если погасить долг в этот период, то можно обойтись и вовсе без выплаты процентов. Затраты заемщика будут только на оплату годового обслуживания карты (от 0,7-1 тыс. рублей) и на обналичивание, если снимается сумма более определенного лимита. При пропуске льготного периода расходы на оплату карты могут быть довольно высокими – от 23-29% годовых.

За кредит наличными без залога банку нужно будет заплатить в среднем от 8-23% годовых, если же оформить заем под залог, то расходы будут существенно меньше – не более 12-14% годовых.

Кредитные ставки в потребительских кооперативах могут достигать 30-53% годовых и даже выше. В МФО в микрозаймы обходятся от 0,01 до 2,2% в день от суммы задолженности (то есть до 792% годовых). Для привлечения клиентов МФО часто предлагают варианты первого кредитования под 0% годовых.

Сроки кредитования

Срок выплат зависит от вида кредита и условий кредитора. В банках деньги можно отдавать до 5-7 лет, а по кредитке – до 3 лет. При оформлении займа под залог недвижимости или другого имущества сроки могут достигать 10-20 лет.

В МФО в большинстве случаях кредит просят вернуть в течение месяца. Но существует возможность продления срока оплаты до 1 года, а иногда и на более длительный срок. Сроки выплат в потребительских кооперативах обычно не превышают 6-36 месяцев.

Как быстро дадут деньги

В банках заявки рассматривают довольно быстро – за час, максимум за 1-3 дня. Отправить заявление можно с сайта банка. Если клиент хочет получить кредитную карту, то понадобится неделя на ее выпуск.

Заявки на микрокредитование в МФО рассматриваются за 5-10-15 минут. Сразу после одобрения деньги поступают на карту.

Процедура выдачи кредита в банке

Для получения кредита в банке необходимо заполнить заявку и указать свои реальные фамилию, имя, отчество, данные паспорта, телефон, место работы, уровень дохода, а также размер кредита, на который вы претендуете.

Далее необходимо:

  1. Отправить заявку банку.
  2. Получить одобрение (информация приходит по SMS или менеджер перезванивает и сообщает о решении кредитора).
  3. Приехать в банк с паспортом и еще одним документом (СНИЛС, пенсионное удостоверение, ВУ и пр.).
  4. Подписать кредитный договор (на кредит наличными, оформление карты).
  5. Получить деньги.

После отправки заявки, банк проверит кредитную историю заемщика, а также всю изложенную в анкете информацию и пример решение о кредитовании или об отказе. Если вердикт положительный, то останется только подписать договор. Деньги могут быть выданы в кассе банка или перечислены на счет.

Размер кредитного лимита определяется индивидуально, к примеру, по картам уровня Gold и Platinum он может достигать 1 млн. рублей. Если заемщик претендует на большой лимит, то нужно будет добавить к списку документов еще и справку о доходах.

С начала обращения в банк и до момента получения кредита наличными может уйти от 1 до 3 дней. Если речь идет о кредитной карте, то процесс может растянуться на неделю. Забрать конверт с картой и пин-кодом можно в отделении банка или в своем почтовом ящике.

Быстрое получение в МФО

Большая часть микрозаймов в МФО выдаются на карты российских банков. Перед перечислением кредитных средств проводится верификация карты (на ней блокируется небольшая сумма, которую нужно указать в качестве проверочного кода).

От заемщика потребуется:

  1. Заполнить заявление-анкету на микрозайм.
  2. Выбрать размер кредита и срок выплаты.
  3. Получить одобрение заявки МФО.
  4. Подписать кредитный договор простой электронной подписью.
  5. Получить деньги переводом на карту.

Будущему заемщику нужно будет зарегистрироваться на сайте МФО и получить доступ в свой личный кабинет. Оттуда можно будет посылать все заявки, осуществлять погашение ежемесячных платежей и видеть всю информацию о своей задолженности. В анкете нужно будет указать также данные паспорта и ответить на некоторые вопросы кредитора.

После регистрации на сайте МФО и одобрения заявки, сроки перечисления денег занимают не более 10-15 минут. При обращении в офис МФО процесс займет не более получаса. При себе обязательно иметь паспорт.

Когда могут отказать в выдаче кредита

Отказать в предоставлении кредита в банке могут в том случае, если размер доходов клиента не позволяет оплачивать кредит. Причиной может стать также отсутствие работы, бизнеса, слишком юный возраст (все эти данные указываются в анкете). Если уже был опыт невыплаченных кредитов, мошенничества или просрочек по займам более трех месяцев, то клиент также попадает в черных списки и вряд ли получит новый кредит.

В МФО отказывают довольно редко, но если потребитель указал недостоверные данные о себе или имеет негативный опыт микрокредитования, то деньги скорей всего не перечислят. Банковскую кредитную историю в МФО обычно не проверяют.

Поводом для отказа также может быть очень большая сумма кредита, которую запрашивает заемщик. В этом случае ему, скорей всего, предложат уменьшить лимит или оформить другой займ (под залог, с привлечением поручителя).

Как получить выгодный кредит

Заемщик может получить более низкую ставку по кредиту в банке, если является владельцем зарплатной карты банка, позитивную кредитную историю и приличные поступления на свои счета.

Повысит шансы на крупный кредит и предоставление справки о доходах с места работы, где будет указана крупная сумма заработной платы. В анкете, желательно указать, какие активы есть у семьи (недвижимость, автомобили и пр.).

При получении кредита в МФО важно наличие кредитной истории в этой организации и количество уже выплаченных микрозаймов без просрочек. Чем крупнее сумма бралась в кредит и возвращалась, тем лояльнее будут условия кредитора. Наличие залога, поручителей для МФО не имеет значение. Так же как и справки о доходах.

В потребительском кооперативе будет важен срок членства в этой организации, а также справка о доходах, копия трудовой книжки. В некоторых кооперативах могут предлагаться льготные виды займа на определенные цели, например, на развитие личного подсобного хозяйства, фермерство, покупку жилья с использованием материнского капитала.

Достоинства кредитов в банках и МФО

У банковского кредита есть масса преимуществ. Во-первых, более низкие, а иногда и вовсе нулевые кредитные ставки. Во-вторых, длинные сроки кредитования, которые влияют на величину ежемесячного платежа. Получив кредитную карту, клиент может использовать ее по всему миру.

Плюсы банковского кредитования:

  • низкие ставки;
  • формирование позитивной кредитной истории;
  • удобство обслуживания (терминалы, интернет-банкинг);
  • минимальные санкции за просрочку.

Если часто оформлять кредиты и вовремя их погашать, то они будут оформляться быстрее и по более низким ставкам.

Сотрудничество с МФО также может быть выгодным, но только если оплачивать микрокредиты в короткие сроки. При частом кредитовании, новая регистрация и верификация карты уже не будет нужна, а кредит будут поступать практически сразу после поступления заявки (в том числе путем отправки обычной SMS).

Но основной плюс микрозаймов – минимум документов, отсутствие залога и поручителей. Деньги переводят максимально быстро, и в сложных ситуациях это может быть очень выгодно заемщику. Удобно также погашать кредит — картой из личного кабинета на сайте МФО или в терминале, банковским переводом, электронными деньгами.

Недостатки кредитования

Быстрое поступление денег на расчетный счет это, конечно, приятно, но не стоит забывать о том, что за кредит приходится переплачивать. Размер переплаты при длительной выплате кредита может быть очень большим – в 2-3 раза больше полученной суммы.

Минусы банковского кредитования:

  • высокая переплата;
  • штрафы, пени за просрочку платежей;
  • риск испортить кредитную историю в случае просрочки и потерять возможность взять другие займы (ипотеку, автокредит);
  • дополнительные комиссии, страховки, навязанные банком.

Неоплата кредита может привести к весьма неприятным последствиям. Вырастет размер платежа за счет начисления пени за просрочку, банк может повысить ставку, а в случае длительной просрочки — потребовать досрочного возврата кредита. Но если заемщик вовремя информирует о своих трудностях, то банк-кредитор может наоборот пойти на встречу и рефинансировать задолженность либо продлить срок выплаты займа.

В МФО довольно сурово относятся к недобросовестным заемщикам. Они обязаны выплачивать штрафы либо продлевать срок оплаты кредита с обязательным погашением накопленных процентов. Если заемщик пропадает, то МФО может передать дело коллекторам, что не сулит для клиента ничего хорошего. Их могут донимать звонками и визитами, заставляя оплачивать кредит хотя бы частями. В сложных ситуациях проблема также решается через суд.

Чтобы кредит не обернулся проблемой лучше тщательно оценивать свои возможности по выплате займа, а также внимательно читать текст кредитного договора, информацию о полной стоимости кредита (с учетом всех скрытых платежей). Если гасить долг с опережением графика и не допускать просрочек, можно с успехом пользоваться банковскими услугами и займами МФО, переплачивая за это совсем небольшие суммы.

Условия кредитования в крупнейших российских банках:

Банк Кредитные программы Ставки Срок выплаты Лимит кредитования
Сбербанк Кредит на любые цели от 12,9% до 19,9% годовых до 5 лет до 5 млн. рублей
  Кредитная карта с льготным периодом 50 дней 23,9 до 27,9% годовых плюс минимум 750 рублей годовое обслуживание до 3 лет до 600 тыс. рублей
ВТБ24 Кредит наличными от 7,9-22,49% годовых До 7 лет До 5 млн. рублей
  Кредитная мультикарта с льготным периодом в 101 день 26% годовых   До 1 млн. рублей
Альфа Банк Кредит наличными От 11,99% годовых До 5 лет До 4 млн. рублей
  Карта «100 дней без процентов» От 14,99 годовых плюс годовое обслуживание от 1,1 тыс. рублей До 3 лет До 500 тыс. рублей

 

Условия кредитования в МФО:

МФО Ставка Лимит Максимальный срок выплаты
МигКредит От 0,27-1,42% в день до 14-15 тыс. рублей 70 дней (в отдельных случаях до года)
БыстроДеньги От 2,2% в день до 30 тыс. рублей 31 день
Домашние деньги От 0,49-0,51% в день до 54 тыс. рублей 364 день